本报记者 熊 悦
11月19日，福建华通银行发布关于调整部分定期存款挂牌利率的公告，自2024年11月20日起，该行三个月、六个月、一年期个人定期存款（整存整取，下同）挂牌利率分别调整为1.40%、1.60%、1.70%。上述产品利率较最近一次调整利率均下滑10个基点。
福建华通银行官网公告信息显示，这是该行年内第六次调整定期存款挂牌利率。此前的调整涉及各个期限的单位定期存款、个人定期存款等产品。其中，三年期、五年期定期存款挂牌利率的调降较为密集，调降幅度也更大。
目前，仍有民营银行的存款利率在“3字头”，和国有大行、全国性股份制银行同期的存款利率相比仍较高。例如，福建华通银行三年期、五年期的个人定期存款利率均为3%，三年期、五年期的单位定期存款利率分别为3.15%、3.40%。业内人士认为，这反映出民营银行在压降负债成本与保持一定揽储吸引力之间面临着平衡的难题。
实际上，自今年10月份国有大行年内第二次下调存款挂牌利率以来，全国性股份制银行、城商行、农商行纷纷跟进。近期，多家民营银行密集下调存款挂牌利率。江西裕民银行、深圳前海微众银行、四川新网银行、温州民商银行等4家民营银行均于11月15日公布新的人民币存款利率表。
如江西裕民银行相关公告显示，该行自2024年11月15日起调整人民币存款利率，三个月、六个月、一年期、二年期、三年期和五年期的定期存款利率分别从1.15%、1.4%、1.6%、1.75%、2.25%和2.3%调整至0.9%、1.15%、1.35%、1.5%、2%和2.05%。降幅均为25个基点。
在此之前，上海华瑞银行、无锡锡商银行、重庆富民银行、武汉众邦银行、江苏苏商银行、浙江网商银行等已下调人民币存款利率。总体来看，三年期、五年期定期存款利率仍是民营银行调整的重点，有的民营银行对各个期限的存款产品均进行调整。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报》记者表示，今年以来，在银行业净息差整体承压的情况下，民营银行净息差出现较大幅度下降，稳定净息差压力较大。加之民营银行本身存款利率相对较高，这些因素综合导致民营银行存款利率下调幅度较大。
国家金融监督管理总局公布的数据显示，今年二季度，民营银行的净息差为4.21%，较一季度下降11个基点。同期，大型商业银行、股份制商业银行、城商行、农商行的净息差降幅分别为1个基点、1个基点、0个基点、0个基点。
“客户基础较为扎实的民营银行通过更大幅度地下调存款利率，进一步缩小与大中型银行间的负债成本差距。”苏商银行研究院高级研究员杜娟告诉记者，包括民营银行在内的中小银行由于规模、品牌、客户基础等方面不及国有大行，故存款利率较国有大行有溢价。在支持实体经济、推动经济增长的背景下，目前政策利率处于下行区间，且银行在稳住净息差的压力下也下调了存款利率。民营银行一般会跟进大行调整存款利率，维持一个适当的溢价幅度。
杜娟表示，民营银行要提高存款竞争力，首先要夯实客户基础，通过精细化客户运营、高质量产品服务等提升客户黏性；其次是通过多样化服务交叉实现低成本存款积淀，如代发薪、结算资金的沉淀等；三是寻求资质牌照，带来更多存款积淀路径。除存款业务外，民营银行还需要普遍提升资产负债精细化管理能力，通过优化负债结构提升负债能力、降低负债成本。
“民营银行主要通过线上渠道发展业务，为了更好平衡压降负债成本和保持一定揽储吸引力，需要充分利用数字化的优势，进一步优化资产投向布局，提高资产端收益率，稳定负债成本，提升运营管理成效。”娄飞鹏表示。
